中华人民共和国政府和委内瑞拉共和国政府科学技术合作协定

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新保险法与财产保险理赔

　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。
笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。

一、完善了有利解释原则

　　原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。

二、明确了保险合同的成立时间

　　新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。

三、规定了保险人理赔的程序和时限

　　新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。
　
四、强化了保险公司说明义务

　　为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。

五、设立了保险合同“不可抗辩”条款

　　为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。

六、廓清了被保险财产转让时理赔争议

　　新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。

七、增加了责任保险的赔偿程序

　　新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。

八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权

　　原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。

　　除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。

二??九年三月三日星期二
山西民权律师事务所
赵华栋成文于太原新闻大厦

广东省惠州市人民政府


惠州市人民政府令
第79号


　　《惠州市扶助残疾人办法》业经2011年9月30日十届164次市政府常务会议审议通过，现予发布，自2011年11月1日起施行。


代市长：陈奕威
二○一一年十月三十一日


惠州市扶助残疾人办法


　　第一条　为帮助残疾人平等地参与社会生活，共享经济文化发展成果，根据《中华人民共和国残疾人保障法》、《广东省扶助残疾人办法》和有关法律法规，结合我市实际，制定本办法。
　　第二条　持有《中华人民共和国残疾人证》且户籍在我市的残疾人，可按照本办法获得扶助；户籍不在我市的，可按照本办法第四条第二项、第九项、第十一项，第六条第二项、第三项、第四项，第七条获得扶助。
　　第三条　康复扶助。
　　（一）市、县（区）人民政府必须加快建立和完善贫困残疾人医疗康复保障制度，将残疾人康复纳入居民基本医疗保险和社会保障范围，帮助贫困残疾人参加居民基本医疗保险，对贫困残疾人实施康复救助，对重病入院的贫困残疾人实施特别救助。
　　（二）对参加社会保险的城镇贫困残疾人，给予适当补助。
　　（三）各类残疾一级和二级人员凭残疾人证、农村贫困残疾人凭残疾人证和当地乡镇（街道）残联出具的残疾人贫困证明随家庭一起参加居民基本医疗保险（参加B档）的，经费由县、区财政负担。
　　（四）对生活不能自理的重度残疾人（即肢残、视力残、精神残、智力残一级）实施特别康复护理救助。每人每月发给康复护理费50元，由市、县（区）财政各承担50%。对有康复需求的贫困残疾人，各级政府康复机构应实行康复费用减免救助制度。
　　（五）各级政府必须加强和完善残疾人康复服务体系建设。各级基层卫生机构必须建立残疾人康复指导机构。全市必须实行残疾儿童早报制度。
　　（六）县、区人民政府应当将白内障复明手术、精神病人治疗、肢体残疾人（偏瘫、截瘫、脑瘫、截肢、小儿麻痹后遗症、骨关节病）治疗纳入居民基本医疗保险范围。贫困残疾人就医，乡、镇卫生院免收挂号费；县、区以上公办医院免收普通挂号费，并减收20%的床位费、检查费和手术费。
　　（七）县、区以上公办医疗机构免收残疾儿童的残疾检查鉴定费。各级医疗机构对残疾人实行免费婚前医学检查。
　　（八）残疾人联合会对贫困残疾人、有困难的学龄前残疾儿童、残疾孤儿和有特殊困难的残疾人实施康复救助。
　　（九）公办康复机构对接受康复训练的聋、脑瘫和智残等贫困残疾儿童，免收康复训练费。
　　第四条　生活扶助。
　　（一）民政部门对无劳动能力、无法定抚养人、无生活来源的残疾人，应当优先安排进福利院、敬老院供养；对符合最低生活保障条件的残疾人家庭应当确保纳入低保救助范围。
　　（二）公安部门对残疾人及其配偶、子女申请户口迁移，符合迁移条件的，应当优先办理，并免收有关费用。
　　（三）每年“全国助残日”、“全国肢残人活动日”、“国际聋人节”、“国际盲人节”、“国际残疾人日”，残疾人所在单位应给相应类别的残疾人放假1天，并开展相关慰问活动。
　　（四）房地产行政主管部门对符合当地城镇最低收入家庭廉租住房保障条件的残疾人家庭，应当优先实施廉租住房保障，并主要以实物配租的方式安排住房。
　　（五）因城市建设规划需要征收残疾人房屋的，在临时安置补助费、搬迁补助费、回迁地域、住房楼层等方面，在国家相关政策许可的范围内给予残疾人适当照顾。
　　（六）农村残疾人申请宅基地时，在服从村镇规划的前提下，符合宅基地申请条件的，应当优先安排，并对贫困残疾人家庭给予适当补助。
　　（七）供电、供水企业对残疾人申请安装生产和生活用电用水应优先批准安装，并对贫困残疾人家庭给予减免安装费用。
　　（八）电信、有线电视经营单位对残疾人申请安装电话和有线电视应优先批准安装，并对贫困残疾人家庭给予减免安装费用。
　　（九）盲人和重度（一级）肢残人凭残疾人证免费乘坐城市市区公共交通工具；其他残疾人凭残疾人证可以享受减半缴费优惠。
　　（十）公办停车场所应免费给下肢残疾人停放代步交通工具。
　　（十一）残疾人凭残疾人证可以免费进入博物馆、纪念馆、科技馆、美术馆、展览馆、体育场（馆）、文化馆（室、中心）、科技活动中心、公园、动物园、旅游风景区等公共场所；对盲人、智力残疾人、双下肢残疾人和其他重度残疾人，可以允许1名陪护人员免费进入上述公共场所。
　　（十二）公共体育训练场所应免费提供给残疾人使用。
　　（十三）残疾人凭残疾人证免费办理图书馆借书证、阅览证。
　　（十四）残疾人申办残疾人证，经县、区残疾人联合会认定属于贫困残疾人的，鉴定机构应给予适当的残疾鉴定费优惠。
　　第五条　教育扶助。
　　（一）各公办普通学校应就近招收适龄残疾少年儿童入学，不得拒收残疾学生。本市行政区域内大中专院校不得拒绝招收达到录取最低控制分数线的残疾考生。
　　（二）对考取全日制大中专院校及普通高中的残疾学生，分别给予一次性资助。其中本科以上5000元，大专3000元，中专（中职）和普通高中1000元。通过自学考试或成人教育获得中专（中职）以上学历的分别给予奖励，其中本科以上奖励4000元，大专奖励2400元，中专（中职）奖励800元。资助费或奖励金由残疾学生凭入学通知书、毕业证书或学位证书到县、区残联申报，市残联负责审核。经费由市、县（区）残疾人就业保障金各承担50%。
　　（三）各类公办职业技能培训机构应当接受符合相应条件的残疾人参加职业技术培训，并减免培训费用；减免费用在残疾人就业保障金中开支。
　　第六条　就业扶助。
　　（一）人力资源和社会保障部门和残疾人联合会所属的就业服务机构应当将当地有求职愿望的残疾人登记造册，免费办理求职登记或者失业登记，免费进行职业指导，优先提供职业培训、职业技能鉴定、档案保管和推荐就业等服务。
　　（二）有条件的公办医疗机构应当安排具备执业资格的盲人专业按摩人员就业；对个体开业的盲人按摩所，有关部门应当按照规定免收管理类、登记类和证照类的行政事业性收费。
　　（三）工商行政管理部门对残疾人申请从事个体经营或者申办私营企业的，应当优先给予办理。对提交材料齐全，符合法定形式的，应当当场准予登记，具备条件的可以当场核发营业执照。
　　（四）对残疾人从事个体经营或者申办私营企业的，有关部门应当在经营场地等方面给予照顾，并按照规定免收管理类、登记类和证照类的行政事业性收费。
　　（五）对申请个体行医的残疾人，符合办医条件的，卫生行政部门应当优先核发证照。
　　（六）对贫困残疾人首次从事个体经营的，各级政府应给予适当的启动资金扶持，扶持资金从残疾人就业保障金中开支。
　　（七）本市行政、事业单位在招聘工作人员时，同等条件下应优先照顾安排残疾人就业。
　　第七条　法律扶助。
　　法律服务机构对残疾人申请追索赡养费、抚养费、劳动报酬、工伤赔偿、抚恤金，办理司法鉴定、公证等法律事务，应当优先受理。
　　对符合法律援助条件的，法律援助机构应当优先给予法律援助；不符合法律援助条件的，其他法律服务机构应适当减收有关费用。
　　第八条　有关行政主管部门、残疾人联合会及其工作人员违反本办法，不依法履行职责，应当给予残疾人扶助而未给予的，或者滥用职权侵害残疾人合法权益的，由上级行政机关或者有关部门责令改正，对直接负责的主管人员和其他责任人依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第九条　本办法所称贫困残疾人是指持有由当地乡镇（街道）残疾人联合会出具的残疾人贫困证明的残疾人。
　　第十条　县、区以上残疾人联合会负责本办法实施的监督检查。
　　第十一条　本办法自2011年11月1日起施行，有效期至2016年10月31日。惠州市人民政府2009年1月12日发布的《惠州市扶助残疾人办法》（惠州市人民政府令第51号）同时废止。